第六节　农民债权债务状况

发展农村经济，改善农民生活水平，资本要素愈来愈重要，促使农民借贷成为发挥资本作用的重要环节。由于农村金融市场发展，民间借贷和正规信贷的繁荣，弥补了农民发展和生活不足的资金缺口，但是也使得农民承担巨额债务负担，反而制约了农民的借贷能力，一定程度上制约了农村经济的发展和生活水平的提高。

一、农民借贷

农民借贷规模反映农民对资金的需求程度以及农民借贷的活跃程度。本部分主要从农民借入金额和借出金额两个方面描述农民借贷规模，分析农民债权债务整体情况，探索农民借贷规模发展规律。根据2013年的CHFS调查数据，全国家庭债务总额中只有15.8%来自于农村家庭。农村有负债家庭的资产负债率略高，为16.6%。全国有债务家庭的户均债务负担为134 745元，而农村有债务家庭的户均债务为55 113元，远远低于全国水平。虽然农村借贷活动，尤其是民间借贷比城市更为活跃，但农村家庭的低收入水平又制约了其借贷的能力，因此，农村家庭的债务规模远低于全国水平。

根据表1-60数据显示，从借入资金看，2013年全年借入总金额4950.89万元，户均5.47万元，农户借入资金最小额只有0.15万元，但也有高达100万的大额借入，农户借入金额以2万元左右居多。

从借入金额分组情况看，借入金额在4万元以上的农户比率最高，达38.83%；借入金额在2万—4万元的比率总计为19.24%。借入金额在1万元以下、1万—2万元的比率分别为25.22%和16.70%，可见，农民借入资金比率呈现橄榄形，大额化借入趋势明显。（见图1-33）

分地区来看，不同地区的借入金额规模不同，其中东部借入金额在4万元以上的农户比率最高，占比41.67%，同比高于西部和中部地区；借入金额在2万—4万元的，中部和西部区域的农户比率大致相当；而借入金额在2万元以下的，中部农户所占比率略高，为42.77%。（见图1-34）

从农民债权关系来看，288位样本农户总计借出金额达2090.91万元。其中，每户平均借出金额7.26万元；农户借出金额以2万元小额为主，借出最大金额达200万元，借出最小金额只有0.0003万元。可见农户借出金额分化明显。（见表1-61）

根据2013年农户借出金额分组，反映出借出金额在1万元以下的农户比率最高，占比36.46%；1万—2万元，占比17.71%；两者合计占比54.17%。农户借出金额在2万—3万元、3万—4万元以及4万元以上的比率分别为14.24%、2.43%和29.17%，共计45.84%。总体来看，农户借出金额主要集中在2万元以下，借出资金以小额为主。（见图1-35）

从地区来看，不同地区的借出金额存在一定差距。西部农户借出金额在2万元以下的比率最高，占比65.65%，同比高出东、中部农户；借出金额在2万—4万元的，东部农户占比23.44%，同比高出中、西部农户；借出金额在4万元以上的，中部农户占比最高，为32%。总体而言，西部区域农户借出金额以2万元小额为主，中部农户大额借出比率相对较高。（见图1-36）

2013年CHFS调查结果显示，全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。根据表1-62的数据，在3564个有效样本中，资金借入来源为亲戚朋友的有效样本为3440个，比率最高，占比96.52%；0.17%的农户反映从专门放贷机构或“地下钱庄”借入资金；此外，少数借入资金来源于钱会或邀会和资金互助合作社，占比分别为0.11%和0.06%；其他来源的比率为3.14%。总体来看，民间借贷来源主要是亲戚朋友等熟人渠道，同时，民间借贷呈现多元化，出现了钱会或邀会等专门融资机构和资金互助合作社等社区性信用合作组织，刺激了民间借贷快速发展。

从不同地区而言，民间借贷来源为亲戚朋友的农户，东部地区比率最高，占比97.04%，其次中部地区占比96.46%，西部最低，占比96.04%；民间来源为专门放贷机构或“地下钱庄”的农户，西部地区比率最高，占比0.32%，三个地区的这一比率均在1%以下。资金互助合作社比率较低，可以加强培育和发展这类社区性信用合作组织。（见表1-63）

二、金融服务

在3808个有效样本中，农户对当地金融服务表示“比较满意”的有效样本为1542个，占比最高，为40.49%；其次，农户对当地金融服务表示“非常满意”，占比为8.06%；对当地金融服务持“一般”态度的农户比率为38.58%；此外，对当地金融服务表示“不太满意”的农户比率为10.5%；有2.36%农户对当地金融服务表示“很不满意”。总体来看，农户对当地金融服务表示较为满意（48.55%）比率不到一半，农村金融服务水平有待提高。（见图1-37）

从地区角度看，东部地区农户对金融服务表示“比较满意”的比率最高，占比为44.46%，表示“非常满意”的比率为7.20%，两者共计51.66%；中部地区农户对金融服务表示“比较满意”的比率为37.79%，表示“非常满意”的比率为5.88%，共计43.67%，不到总体比重的一半；西部地区对金融服务表示“比较满意”的比率为40.39%，表示“非常满意”的比率为11.73%，两者共计52.12%。总体来看，东部和西部对金融服务满意度高于中部地区。（见表1-64）

在3758个有效样本中，无资产抵押和手续复杂成为农户贷款主要困难，占比分别为21.02%和23.87%，共计44.89%；其次，银行等金融机构不给贷款和贷款利息较高成为农户贷款的阻碍，占比分别为15.54%和14.77%；2.71%的农户认为贷款的金额少，不够用；只有11.07%的农户认为贷款方便，不存在困难；其他困难占比11.02%。无资产抵押和手续复杂成为农户正规贷款的主要制约因素，民间借贷无须抵押、手续方便和贷款金额高的优势突出，民间借贷更为活跃。（见图1-38）

在3744个有效样本中，要求放宽贷款条件的农户比率最高，占比为35.44%；其次主张降低贷款利率的农户比率为28.26%；18.11%的农户要求缩减贷款手续；要求加强贷款监管的农户的比率最低，占比为1.55%；只有4.35%的农户主张延长还款时间。不妨把放宽贷款条件、降低贷款利率和延长还款时间归结为宽松货币政策。同样，可以把加强贷款监管和缩减贷款手续归结为严格金融监管，以及其他类型手段。总体来看，放宽贷款条件、降低贷款利率和缩减贷款手续成为农户贷款普遍关心的问题。（见图1-39）